연금보험 제도 총정리 : 연금저축, 연금보험, 가입 방법

 

오늘 인퐁과 함께 알아볼 내용은? 연금보험 제도에 대해서 알아보자. 연금보험 종류는 어떤게 있을까?

 

 

1. 연금보험 제도는 뭔가요?

앞으로 약 30년 뒤 초고령화 사회가 되버리는 대한민국입니다. 의료의 발전으로 고령자가 급증하고 있지만, 사회적인 문제로 출산율은 전세계에서 가장 낮아지면서 급속도로 대한민국은 늙어가고 있습니다.

일하는 기간보다 교육과 노후기간이 더 길어지면서 앞으로 국민연금만 가지고 미래를 대비할 수 없게 되었습니다. 이런 문제로 다양한 개인 연금저축과 연금보험, 퇴직연금이 나오고 있습니다.

우리가 알아보려는 연금보험은 일정한 기간동안 보험료를 납부해 사망할 때까지 또는 선택한 일정기간동안 정해진 금액을 받을 수 있는 생명보험을 의미합니다.

은퇴를 하고 소득이 없는 시기가 도래하게 되면 안정적인 수입을 연금보험을 통해서 얻을 수 있습니다. 국민연금은 기본적인 생존권을 보장하고, 퇴직연금은 조금 더 나은 삶을 살 수 있다면, 연금보험을 가입하게 되면 여유로운 생활을 보낼 수 있게 된다고 하니 선택은 우리의 자유입니다.

 

이 글은 연금 보험 가입을 권장하는 글이 아닙니다. 어떤 종류의 상품이 있으며, 조건과 혜택 등을 확인하기 위한 정보를 확인하기 위해 작성되었습니다.

 

 

2. 연금보험의 종류는 어떤게 있나요?

• 연금저축보험
• 일반연금보험
  • 공시이율형 연금보험
  • 변액연금보험
  • 즉시연금보험

연금보험에는 연금저축보험, 일반연금보험(공시이율형 연금보험, 변액연금보험), 즉시연금보험으로 크게 3가지 유형의 상품이 있습니다.

 

 

3. 연금저축보험

이 유형은 개인의 노후생활자금을 준비하는데 지원해주며, 정부에서도 권장하고 있으며 매년 세제혜택도 받을 수 있습니다. 정부에서 제공되는 세액공제는 최대 16.5%까지 지원되며, 근로소득 연 5,500만원 미만이라면 최고 99만원 환급을 받을 수 있습니다.

단, 최소 5년 이상 납입을 해야하며, 55세 이후에는 10년 이상 연금 수령을 선택해야 가능합니다.

연금저축은 보험사만 가능한게 아닌 은행이나 증권사 등 다른 금융사에서도 가입이 가능합니다. 연금저축은 연금계좌를 통해서 운용되는데 가입한 상품의 수익률을 고려해서 다른 연금계좌로 이체도 가능합니다.

연금계좌 간 이체는 인출로 보지않기 때문에 세제혜택은 지속해서 부여되니 참고하시면 도움이 될 겁니다.

 

3.1. 연금저축 특징은?

• 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있습니다.
• 연간 1,800만원 한도까지 납입할 수 있습니다.
• 연금 수령은 만 55세부터 가능합니다.

 

 

4. 일반 연금보험

일반 연금보험에는 크게 공시이율형, 변액, 즉시 연금보험까지 3가지로 구분하고 있습니다. 연금보험은 본인의 경제능력으로 노후를 대비한 자금을 마련할 수 있는 청년일 때부터 소득의 일부를 적립하는 방식으로 노후를 여유롭게 보낼 수 있습니다.

 

4.1. 공시이율형

이 유형은 시중금리와 연동해서 연금액이 결정됩니다. 최저보증이율을 보장하고 있기 때문에 기준금리가 떨어지더라도 안정적인 연금 수령이 가능합니다. 2023년처럼 기준금리가 계속 높은 상태일 경우는 수익률이 나쁘지 않지만, 저금리 기조가 계속되는 시기에는 수익률이 좋지 않습니다.

 

4.2. 변액연금

공시이율형보다 좀 더 수익률이 좋은 상품입니다. 실적배당형 상품으로 보험사에서 가입자에게 받은 보험료 일부를 주식, 채권에 투자에 수익률을 높일 수 있습니다. 운용실적에 따라서 더 높은 이윤을 남길 수 있습니다. 단, 투자상품 특성상 원금 손실의 위험이 있을 수 밖에 없습니다.

✅ 인퐁 포인트 최근 2019년도부터는 납입 원금을 보장해주는 상품도 출시해서 운용되고 있으나, 이런 상품은 공시이율형과 변액연금 중간 정도 되는 상품이라고 생각하시면 됩니다.

 

4.3. 즉시연금보험

노후대책을 너무 뒤늦게 준비했더라도 단기간에 마련할 수 있는 상품입니다. 그 이유는 상속형 즉시연금보험 상품은 10년 이상만 유지한다면 가입금액과 무관하게 이자소득에 대해서 비과세되기 때문입니다.

금융소득 종합과세 대상은 연간 4,000만원이 넘어갈 경우 해당됩니다. 하지만 매달 받는 연금이 비과세 대상이 되는 장점을 즉시연금보험을 가지고 있습니다. 그래서 돈이 많은 상류층(부유층)이 많이 찾는 상품이기도 합니다. 연금 개시를 하고서 중도해지가 불가능하다는 점도 재산를 두고 발생할 분쟁을 막을 수도 있습니다.

 

5. 연금보험 한눈에 보기

 

 

6. 연금보험은 필요할까?

연금보험을 다루고 있는 보험사, 그리고 연금보험 상품은 기본적으로 다른 금융회사 상품보다 사업비가 많이 높습니다. 처음 출시했을 때부터 꼽을 수 있는 큰 단점입니다. 무슨 의미이냐면 내가 보험료를 내면 여기서 보험사가 가져가는 수수료가 많습니다.

그래서 중도해지를 하게 되면 반드시 손해를 볼 수 밖에 없는 구조입니다. 해지환급률이 너무 낮기 때문에 내가 넣은 원금을 절대로 받을 수 없는데 세제혜택도 받을 수 없다는 겁니다. 물론 오랫동안 유지만 할 수 있다면 꼭 나쁘지는 않습니다.

연금저축보험 상품은 연금계좌를 통해서 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 총급여 5500만원을 기준으로 최고 16.5%, 최저 13.2% 공제를 받게 됩니다. 단, 최소 5년 이상 납입을 해야하고 만 55세 이후, 10년 이상 연금을 수령한다는 조건이 붙습니다.

 

 

7. 연금보험 가입 전 필수 팩트체크

납인 기간동안 보험료 납입을 유지할 수 있을까? : 연금보험 상품은 사업비 비중이 높아서 해지하게 된다면 반드시 손해를 볼 수 밖에 없는 구조입니다. 그래서 경제적으로 연속해서 유지가 가능한 범위 내에서 세팅을 해야합니다. 만약 권고사직, 실업, 퇴직, 폐업이나 불안정한 수입의 직종이라면 아무래도 보험료 납입을 할 수 없을 수 있기 때문에 주의해야 합니다.

✅ 인퐁 포인트 보험료를 낼 수 있는 여력이 안되는 상황이라면 해지를 하는 것보다 일정기간동안만 납부 기간을 유예하거나 보험계약대출로 납부하는 방법을 고려해보는 게 좋습니다.

자신의 투자성향에 맞춤상품을 파악합니다. 공시이율형이나 연금저축은 안정적인 금리로 리스크를 줄일 수 있습니다. 변액연금 상품을 선택한다면 리스크가 크지만 더 높은 수익률로 연금을 마련할 수도 있습니다.

은퇴 후 필요한 자금 계산, 포트폴리오를 구상을 먼저입니다 : 노후 준비를 아무렇게나 시작하는 게 아니라 은퇴를 하고 본인이 예상하는 자금이 어느 정도 되는지 파악합니다. 직접 저축을 해서 모으는 자금, 국민연금, 퇴직연금(퇴직금X)을 빼고 안정적으로 살기 위해서 얼마나 더 필요할지 알아보고 진행합니다.

이미 저축, 국민연금, 퇴직연금만 가지고 노후가 풍족하고 여유로울 거라고 생각된다면 굳이 연금보험 가입을 하지 않거나, 필요한 자금만큼 납부하면 됩니다.

 

 

8. 연금보험 가입 방법은?

위에서 확인한 연금저축보험, 연금보험 종류 중에서 본인에게 가장 잘 맞는 유형을 확인 하셨을겁니다. 유형별로 현재 가입하고 있는 보험사 또는 원하는 조건을 가진 보험사를 찾아서 가입 신청을 진행하면 됩니다. 기업마다 돌아오는 혜택, 돌아오는 지급액, 가입 절차 등 차이가 있을 수 있습니다. 가장 중요한 점은 앞서 말씀드렸던 가입 후 오랫동안 유지해야 한다는 점 꼭 명심하시길 바랍니다.