2025년 말 신규 가입 종료되는 청년도약계좌 대안, 2026년 청년미래적금 2026년 출시
청년미래적금은 만기 3년, 정부 기여금 최대 12%까지 높여 단기 목돈 마련에 유리
기존 청년도약계좌 가입자의 불이익 없는 전환(갈아타기) 유력
정부의 대표적인 청년 자산형성 지원 정책인 ‘청년도약계좌’의 신규 가입이 2025년 연말을 끝으로 종료된다는 소식이 전해지면서 청년층의 금융 계산이 복잡해지고 있다. 2026년 6월, 만기는 짧아지고 혜택은 더 강력해진 ‘청년미래적금’의 출시가 예고되면서, 지금 청년도약계좌의 마지막 기회를 잡아야 할지, 아니면 새로운 상품을 기다려야 할지를 두고 청년들의 고민이 깊어지고 있다.
청년도약계좌와 청년미래적금은 모두 청년이 일정 금액을 저축하면 정부가 매달 지원금을 더해주는 정책금융상품이라는 공통점을 가진다. 하지만 5년이라는 긴 만기 부담으로 청년도약계좌의 중도 해지율이 16%에 육박하는 등 현실적인 한계가 드러나자, 정부가 만기를 대폭 줄이고 단기적인 자산 형성 효과를 극대화하는 방향으로 청년미래적금을 새롭게 설계한 것이다. 이에 따라 두 상품의 조건과 혜택을 명확히 비교하고, ‘갈아타기’ 가능성까지 고려한 현명한 선택이 필요한 시점이다.
현재 가입 가능한 청년도약계좌는 만 19세에서 34세 사이의 청년이 5년간 매월 최대 70만 원을 납입하면 정부 기여금과 이자소득 비과세 혜택을 더해 최대 5,000만 원의 목돈을 마련할 수 있도록 설계되었다. 개인 소득 7,500만 원 이하, 가구 중위소득 250% 이하라는 비교적 넉넉한 가입 조건이 장점이지만, 5년이라는 긴 기간은 사회초년생에게 상당한 부담으로 작용해왔다.
반면, 2026년 6월 출시 예정인 청년미래적금은 만기를 3년으로 대폭 단축하고 월 납입 한도를 50만 원으로 조정했다. 대신 정부 기여금 지원 비율을 크게 높여, 일반형은 납입액의 6%, 우대형(중소기업 신규 입사자 등)은 12%를 지원한다. 이는 시중은행 금리로 환산 시 각각 연 12%, 최대 연 17%에 달하는 파격적인 수익률로, 단기간에 2,000만 원대의 목돈을 만드는 데 최적화되어 있다. 청년도약계좌의 금리 효과가 약 9% 수준인 것과 비교하면 매우 매력적인 조건이다.
다만 청년미래적금은 가입 문턱이 다소 높아진다. 개인 소득 기준이 연 6,000만 원 이하, 가구 중위소득 기준은 200% 이하로 청년도약계좌보다 엄격하게 적용될 예정이다. 따라서 현재 소득이 6,000만 원을 초과하지만 7,500만 원 이하인 청년이라면, 올해가 지나기 전에 청년도약계좌에 가입하는 것이 유일한 선택지가 될 수 있다.
이러한 정책 변화는 청년들의 자산 형성에 직접적인 영향을 미친다. 예를 들어, 한 중소기업 청년이 매월 50만 원을 저축한다고 가정할 때, 청년도약계좌에서는 소득 구간에 따라 월 2만 원대의 정부 기여금을 받지만, 청년미래적금우대형으로 전환할 경우 월 6만 원의 기여금을 받게 된다. 3년 만기로 계산하면 정부로부터 받는 총 지원금 규모가 두 배 이상 차이 나므로, 단기 목돈 마련의 속도가 현저히 빨라지는 효과가 있다.
그렇다면 현재 시점에서 가장 현명한 전략은 무엇일까? 핵심은 두 상품 간 ‘갈아타기’ 가능성에 있다. 금융위원회에 따르면, 정부는 기존 청년도약계좌 가입자가 페널티 없이 청년미래적금으로 전환할 수 있는 연계 방안을 마련 중이다. 과거 청년희망적금 만기자가 청년도약계좌로 갈아탈 수 있었던 전례를 고려하면, 이번에도 불이익 없는 전환이 허용될 가능성이 매우 높다.
따라서 현재 두 상품 사이에서 고민하고 있다면, 섣불리 가입을 포기하고 기다리기보다 우선 올해 12월까지 신규 가입이 가능한 청년도약계좌에 먼저 가입해두는 것이 가장 안전하고 현명한 전략이다. 일단 가입하여 몇 달간이라도 정부 기여금과 비과세 혜택을 받다가, 내년 청년미래적금의 구체적인 조건과 전환 방식이 공식 발표된 후 본인의 재무 목표와 상황에 맞춰 유지 또는 갈아타기 여부를 결정해도 늦지 않기 때문이다.
결론적으로, 정권 교체기마다 변하는 청년 정책 금융 상품의 불확실성 속에서 기회를 놓치지 않는 가장 확실한 방법은 현재 가입 가능한 상품의 자격을 확보해두는 것이다. 청년도약계좌의 신규 가입이 두 달밖에 남지 않은 지금, 먼저 기회의 문을 열어두고 내년에 발표될 청년미래적금 갈아타기라는 ‘히든카드’를 기다리는 유연한 전략이 필요하다.
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