체크 신용카드 사용이 처음이라면? – 선결제, 할부결제, 무이자할부, 분할결제로 신용카드 현명하게 이용하기

우리나라는 발급된 신용카드 1억 2천 4백만개, 연간 이용금액은 941조 3640억원으로 신용카드 사용률이 매우 높은 국가 중 하나인데요. 1인당 평균 2장 이상의 신용카드를 보유하고 있을만큼 신용카드 사용량이 상당합니다.

그런데 여러분들은 신용카드에 대해 얼마나 알고 계신가요? 신용카드 결제일, 할부 결제, 일시불 정도만 알고 계시진 않나요?

신용카드도 현명하게 쓰려면 잘 알고 사용해야 하는데요. 인퐁이 여러분의 현명한 신용카드를 위해 신용카드에 대한 지식을 정리해봤습니다.

이것만 알고 있으면 신용카드 마스터할 수 있어요!

오늘 인퐁과 함께 알아볼 내용

오늘 사고 나눠서 낼게요 – 신용카드 할부란?

처음으로 알아볼 내용은 할부 결제입니다. 아마 많은 분들이 할부에 대해서는 잘 알고 계실텐데요. 잘 안다고 자부하는 분들도 놓치기 쉬운 부분들까지, 아주 자세하게 할부 결제에 대해서 알아보겠습니다.

평소에 할부 결제 애용하시는 분들, 매번 ‘무이자 3개월’에 헷갈리시는 분들은 집중해주세요!

💳 일시불로 해주세요 – 일시불 결제란?
우선 할부에 대해 알아보기 전에 일시불 결제에 대해서 알아보겠습니다. 기본적으로 신용카드를 이용하면 카드사에게 돈을 꾸는 구조로 이루어집니다. 즉, 카드 이용자와 카드사, 가맹점의 3자 구조가 만들어지는 것이죠.

이해하기 쉽게 다음 예시를 살펴볼게요. 김인퐁씨가 인퐁카드(신용카드)를 이용하고 있습니다.

김인퐁씨가 인퐁바게트라는 빵집에 들러 빵을 사고, 신용카드로 결제했습니다. 그리고 월말이 되어 이번 달 이용했던 카드 대금이 결제되었습니다. 카드사에서 이번달 이용금액 100만원을 자동으로 통장에서 빼갔다는 알림이 왔네요.

여기서 많은 분들이 카드대금 결제일에 통장에서 나가는 돈이 빵집으로 갈 것이라고 생각하시는데요. 그렇지 않습니다! 카드대금 결제일에 빠져나가는 돈은 인퐁카드로 가는데요.

왜 이렇게 되는 걸까요?

자세히 살펴보면 다음과 같이, 김인퐁씨가 인퐁바게트에서 결제한 금액에 대해서, 인퐁카드가 먼저 대금을 지급합니다.

즉, 빵집은 김인퐁씨가 결제한 즉시 돈을 받은 거예요. 그러면 김인퐁씨는 카드사에 그 돈을 갚아야 하는 상황이 되는 것이죠. 카드사는 이 돈을 한 달간 모아 대금 결제일에 한 번에 청구합니다.

따라서 결국 신용카드를 이용한다는 것은 카드사에서 대출을 받는 것이나 다름없어요.

이렇게 생각하면 결제 방식이 아주 간단해집니다.

일시불 결제: 카드사에 돈을 한 번에 갚는 것입니다. 대출로 치면 원리금 일시 상환과 같은 개념이죠.
️할부 결제: 카드사에 돈을 나누어 갚는 것입니다. 대출로 치면 원리금 균등 분할 상환과 같은 개념입니다.

🗓️ 할부도 이자가 붙어요 – 유이자 할부
익숙한 것은 ‘무이자 할부’이지만 대부분의 할부는 유이자 할부입니다. 말 그대로 이자가 있는 할부라는 뜻이죠.

카드사의 입장에서 생각해보면, 아무런 이익 없이 할부 결제를 허용해줄 이유가 없습니다. 한 번에 돈을 받을 수 있는데, 굳이 3개월, 6개월, 1년에 걸쳐서 돈을 받으면 카드사 입장에서는 손해니까요.

그래서 할부에는 이자가 붙습니다. ‘나눠서 받는 대신에, 기다리는만큼 이자 더 줘’라고 하는 것이죠.

위와 같이 우리은행의 할부 계산기 서비스를 이용하면, 6개월 할부수수료율이 15%일 때 백만원을 6개월 할부로 결제하면 총 52,500원의 할부수수료를 내야한다는 것을 알 수 있습니다.

상당히 높은 수준이죠? 할부수수료율은 다음과 같이 카드사별로 다르게 적용되는데요. 최소 5.5%에서 최대 19.95%까지 적지 않은 수수료율이 부과됩니다.

출처: BC카드

이렇듯 유이자 할부는 불이익이 있기 때문에, 무이자 혜택이 제공되지 않으면 유이자 할부는 가급적 피하는 것이 좋다고 합니다.

💸 무이자 3개월 되나요? – 무이자 할부
무이자 할부는 할부를 무이자로 이용할 수 있도록 카드사에서 제공하는 혜택입니다. 카드 사용자의 입장에서는 아무 비용도 부담하지 않고 대금을 천천히 나눠서 갚을 수 있기 때문에 이득인 제도인데요.

2~3개월 할부는 다음과 같이 무이자 할부 이벤트가 많이 적용되는 편입니다. 단, 할부 결제는 5만원 이상 결제하는 경우에 한해 적용됩니다.

출처: KG 이니시스

또한 부분 무이자 할부 혜택이 적용되는 경우도 있는데요. 부분 무이자 할부란 할부 개월 중 일부는 무이자로, 일부는 유이자로 이용할 수 있는 제도입니다.

예를 들어, 신한카드에서 10개월 할부를 이용한 경우 1개월부터 4개월까지 할부 이자를 부담하면 나머지 6개월동안은 할부이자 없이 납부할 수 있는 것이죠.

✅ 무이자 할부 결제했는데, 포인트 적립이 안됐어요

포인트 혜택을 주는 신용카드를 쓰고 있는데, 무이자 할부로 결제한 금액에 대해서 포인트 적립이 되지 않아 혜택이 누락되었다고 생각하시는 분들이 많습니다. 
그런데 대부분의 카드사는 무이자 할부로 결제한 금액에 대해서 포인트 적립이 되지 않는다는 규정을 가지고 있습니다.

왜 그런 걸까요? 기본적으로 무이자 할부는 카드 이용자에게 카드사가 혜택을 주는 것이기 때문에, 포인트까지 적립하게 되면 혜택을 두 번 제공하는 것이기 때문입니다.

단, 할부 이자를 낸 달의 결제 금액에 대해서는 포인트를 적립받을 수 있습니다. 
위의 예시에서 신한카드로 10개월 부분 무이자 할부 헤택을 받았다면, 이자를 낸 1개월부터 4개월까지의 결제 금액에 대해서는 포인트 등 혜택을 받을 수 있고, 이자를 내지 않은 나머지 6개월의 결제 금액에 대해서는 혜택을 받을 수 없는 것이죠.

출처: 현대카드

먼저 결제할게요 – 신용카드 선결제란?

신용카드 선결제에 대해 들어보셨나요?

선결제라고 하면 식당 같은 곳에 미리 돈을 결제해두는 시스템을 생각하시는 분들이 많을 텐데요. 여기서 말하는 신용카드 선결제는 신용카드 대금 선결제를 말합니다.

신용카드 대금 선결제란, 신용카드 대금이 통장에서 빠져나가기로 한 날보다 먼저 대금을 납부하는 것을 말하는데요. 쉽게 말해서 돈을 빨리 갚아버리는 거예요.

선결제의 장점은 다음과 같아요.

🛡️ 이자를 줄일 수 있어요 – 옆으로 새는 이자 틀어막기
신용카드 대금을 빨리 갚아야 하는 이유는 카드 대금에도 이자가 붙기 때문이에요.

일시불 결제나 무이자 할부는 약정된 결제일까지는 대금에 대한 이자가 붙지 않지만, 유이자 할부나 리볼빙을 이용하시는 중이라면 하루라도 이자를 덜 낼 수 있다는 점에서 선결제를 하는 것이 좋습니다.

💳 카드사 선결제 할인 혜택을 받을 수 있어요 – 먼저 갚아주시면 좋죠
또한, 카드사에 따라 선결제를 할 경우 할인 혜택을 제공하는 곳도 있어요.

현대카드ZERO MOBILE(할인형)

💳 부족한 실적을 메울 수 있어요 – 전월 회수(납부) 실적을 보는 카드라면?
현재 사용하는 카드가 전월 회수(납부) 실적을 보는 카드라면, 선결제를 통해 실적을 채울 수 있어요.

안타깝게 저번 달 실적을 채우지 못해서 혜택을 받지 못했던 경험이 있으실 텐데요. 이번 달 실적 달성이 어려울 것 같을 때, 굳이 추가로 돈을 쓰지 말고 본인이 사용했던 금액을 갚아서 실적을 채울 수 있다는 거예요.

➕ 신용점수가 올라가요 – 신용점수 평가에 긍정적 요소
신용카드는 전체 한도에서 30-50% 정도 사용하는 게 신용점수 관리에 좋다고 하죠. 따라서 신용카드 대금을 선결제를 활용해 적절히 조정하면 신용점수를 높일 수 있습니다. 또한, 대금을 선결제한 실적이 있는 경우 신용 평가할 때 긍정적인 요소로 보는 신용평가사들도 있어요.

신용점수를 평가하는 자세한 방법은 외부에 알려져있지 않기 때문에, 이렇게 하면 오른다는 100% 공식은 없지만, 선결제를 통해 소비 일정을 조정하면 신용점수를 올릴 수 있답니다!

🔴 신용카드 선결제시 꼭 확인하세요 - 선결제시 주의할 점

- 신용카드 선결제할 경우 많은 장점이 있지만, 주의할 점도 있어요.

- 은행에서 대출 상품을 이용하게 되면 신용카드 사용 실적에 따라 우대 금리를 제공하는 경우가 있는데요.

- 선결제를 해서 결제 횟수를 채우지 못하거나 승인 실적을 채우지 못하면 우대금리를 적용받지 못할 수 있으니 주의해야 해요!