신용카드가 좋은지, 체크카드가 좋은지, 도대체 어떤 카드를 발급하면 좋을지 고민하고 계신가요? 아마도 누구나 항상 가지고 있는 고민이실텐데요. 인퐁이 신용카드와 체크카드, 그리고 하이브리드 카드까지 한 번에 살펴볼 수 있도록 특징과 장단점을 정리했습니다.
오늘 인퐁과 함께 알아볼 내용
‘직장인=신용카드, 재테크=체크카드’ 공식은 틀렸다!
“직장인은 신용카드를 쓰고, 재테크에 관심이 많은 사람들이나 사회초년생은 체크카드를 쓴다.” 대부분 이렇게 생각하시죠? 실제로 직장인들 중에서 신용카드를 쓰지 않는 사람을 찾기가 어렵고, 학생이나 사회초년생 중에서는 체크카드를 쓰지 않는 사람 찾기가 어려운데요.
이 공식, 과연 맞는 걸까요? 무슨 카드를 써야할지 고민이 많은 분들을 위해 인퐁이 신용카드, 체크카드, 그리고 아직 많은 분들이 모르실 하이브리드 카드(소액 신용 체크카드)에 대한 모든 것을 정리해봤습니다.
신용카드란?
신용카드는 사용한 금액에 대해 나중에 지불할 수 있는 결제 수단입니다.
카드의 사용자가 매장에 가서 신용카드로 돈을 지불하면, 그 뒤에서는 카드사가 먼저 매장에 사용자 대신 돈을 주고, 결제일에는 사용자가 한 달간 사용한 금액 전체를 카드사에 갚는 구조입니다.
카드사에서는 사용자에게 돈을 빌려주는 대출과 유사하기 때문에, 사용자의 신용에 대한 평가를 해야합니다. 따라서 사용자의 신용을 평가해서 발급해주고, 그 외 거래 실적을 추가로 고려해서 사용 한도를 결정합니다. 즉, 돈을 갚을 수 있다고 판단되는 사람에게는 높은 한도를 주고, 갚을 능력이 없다고 판단되는 사람에게는 낮은 한도를 주는 것이죠.
신용카드의 특징과 장점
💰 포인트 및 할인 혜택이 좋아요
신용카드를 이용하면 포인트, 캐시백, 할인 등의 혜택을 받을 수 있습니다.
- 포인트 및 캐시백: 대부분의 신용카드는 사용 금액에 따라 포인트나 캐시백을 제공합니다. 이렇게 받은 포인트는 실제 현금처럼 사용할 수 있는데요. 요즘처럼 해외여행을 자주 가는 시기에는 해외 결제 또는 공항 라운지 혜택을 제공하는 카드를 중심으로 인기가 많아지기도 합니다.
참고자료) 현대카드 포인트 적립(출처: 현대카드)
- 할인 서비스: 카드사와 제휴를 맺은 특정 브랜드나 가게에서 할인 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 영화관, 음식점, 주유소 등에서의 할인 헤택이 대표적이죠. 이 때문에 여러 개의 카드를 발급받는 경우가 많습니다.
참고자료) 현대카드 할인 서비스(출처: 현대카드)
💵 세금과 관련된 혜택도 받을 수 있어요
신용카드를 이용하면 다음과 같은 세금 관련 혜택을 받을 수 있습니다.
- 연말정산: 신용카드 사용 금액에 따라 연말정산 시 15%의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 카드 사용 내역 자동 전송: 별도로 영수증을 발급받지 않아도 신용카드 결제 내역이 국세청으로 자동으로 전송됩니다. 연말정산 등의 헤택을 받을 때 번거롭게 별도의 자료를 제출하지 않아도 되는 것이죠.
물론 세금 측면에서는 체크카드가 신용카드보다 유리한 면이 있습니다. 신용카드는 15%의 공제율만 적용되지만, 체크카드는 30%의 공제율을 적용받을 수 있기 때문인데요. 조금 더 깊게 보면, 총급여의 25%를 차감해주는 절차 때문에 총 소비 금액의 일정 비율 이상은 신용카드를 사용하는 것이 좋습니다.
💸 할부 서비스 및 긴급 대출을 이용할 수 있어요
할부 서비스와 긴급 대출은 신용카드의 주요 혜택 중 하나입니다.
- 할부: 체크카드와는 다르게, 신용카드는 일시불 또는 할부 중에서 결제 방식을 고를 수 있습니다. 일시불은 오늘 결제한 대금을 이번 달에 내는 개념이라면, 할부는 오늘 결제한 대금을 3개월, 6개월 등 수 개월에 걸쳐 내는 개념입니다. 큰 지출이 있을 경우 할부 서비스를 이용하면 한 번에 돈을 내야한다는 부담을 줄일 수 있어요.
- 긴급대출: 신용카드는 카드사에서 제공하는 카드론과 현금서비스로 긴급한 자금을 대출 받을 수 있습니다. 단, 매우 높은 이자율을 부담해야하고, 신용등급에 나쁜 영향을 미치기 때문에 주의해서 사용해야 합니다.
참고자료) 현대카드 금융서비스(출처: 현대카드)
신용카드의 단점, 사용시 주의사항
이렇듯 신용카드는 편리하고 다양한 혜택을 누릴 수 있다는 장점이 있지만, 잘못 사용할 경우에는 오히려 독이 될 수 있습니다.
😱 카드 대금 연체시 발생하는 문제들 – 신용등급 하락, 이자 부담
신용카드 대금을 연체할 경우에는 상당한 문제가 발생하게 됩니다. 신용카드 특성상 본인이 가지고 있는 돈보다 더 큰 금액을 결제할 수 있기 때문에, 대금을 납입하지 못하는 상황이 발생하기도 하는데요. 신용카드가 연체될 경우에는 신용등급에도 좋지 않은 영향을 미치며, 앞으로의 카드 사용에도 한도 축소, 카드 발급 제한 등의 제약이 생길 수 있습니다.
이 경우 리볼빙(일부결제금액이월약정)을 이용하여 당장의 연체를 해결할 수는 있지만, 배보다 배꼽이 더 커져 리볼빙으로 금융 상태가 더 악화될 수 있다는 점을 꼭 알아두셔야 합니다.
🙅 소비 습관에 자신 없다면 신용카드는 쓰지 않는 게 좋아요 – 과소비 주의!
신용카드는 한도 내에서 자유롭게 이용할 수 있습니다. 이 점 덕분에 급하게 큰 돈을 써야할 때에도 걱정 없이 사용할 수 있다는 장점이 있는데요. 한편으로는 본인이 감당할 수 있는 그 이상으로 소비하게 된다는 위험성이 있습니다. 많은 사회초년생들이 신용카드 대금을 연체하는 이유 중 하나죠. 바로 신용카드가 과소비 습관을 조장하고 있다는 것입니다. 항상 한도와 본인의 소득은 다르다는 점을 유의하세요!
체크카드란?
체크카드는 은행의 입출금 통장에서 즉시 결제되는 방식의 카드입니다. 통장 잔액만큼만 사용할 수 있어, 신용카드와는 달리 빚을 전혀 만들지 않죠. 그렇기 때문에 부채가 생기는 것이 부담스러운 사회초년생 뿐만 아니라 많은 분들이 체크카드를 선호하고 있습니다.
체크카드의 특징과 장점
👌 돈 관리하기 좋아요 – 소비습관 들이기 좋은 결제 수단
체크카드는 한도 내에서 자유롭게 쓸 수 있는 신용카드와 다르게 실제 보유한 금액만 사용할 수 있기 때문에, 예산을 관리하거나 소비 습관을 잡는 분들에게 유용합니다.
🙆♂️ 세금 관련 혜택 – 체크카드 사용시 현금영수증과 동일한 혜택을 받을 수 있어요
- 연말정산: 체크카드 사용 금액에 따라 연말정산 시 30%의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.
- 카드 사용 내역 자동 전송: 신용카드와 마찬가지로 별도로 영수증을 발급받지 않아도 체크카드 결제 내역이 국세청으로 자동으로 전송됩니다. 연말정산 등의 헤택을 받을 때 번거롭게 별도의 자료를 제출하지 않아도 되는 것이죠.
앞서 알아본 신용카드보다 체크카드가 공제율이 더 높습니다. 그런데 신용카드 소득공제의 구조상, 일정 금액은 신용카드로 써줘야 유리한 부분도 있습니다.
💁🏻♀️ 발급이 까다롭지 않아요 – 신용조회 없이 발급되고, 신용등급에 미치는 영향도 없어요
신용조회 단계가 까다로운 신용카드와는 다르게, 체크카드는 입출금통장만 있으면 발급받을 수 있습니다. 또한 체크카드 사용이 신용등급에 미치는 나쁜 영향도 없으니 부담 없이 이용할 수 있죠.
요즘에는 대부분의 은행에서 입출금통장을 개설하면 체크카드도 발급받을 수 있습니다. 소득을 굳이 증명하지 않아도 되기 때문에 학생들도 발급받을 수 있다는 장점도 있습니다.
🧧 체크카드 혜택도 충분해요 – 포인트 적립, 할인, 캐시백 혜택이 쏠쏠해요
예전에는 신용카드를 중심으로 혜택을 제공했다면, 요즘에는 체크카드 혜택도 아주 다양합니다. 다음과 같이 분야별로 많은 혜택을 제공하고 있는데요. 연회비가 없다는 점을 고려하면 신용카드와 비슷한 혜택을 받을 수 있습니다.
참고자료) 신한카드 체크카드(출처: 신한카드)
체크카드의 단점, 사용 시 주의사항
체크카드는 많은 장점이 있지만, 동시에 치명적인 단점도 있습니다. 하나씩 알아볼게요.
🚫 통장에 있는 돈 이상으로 쓸 수 없어요 – 한도 제한
체크카드는 통장 잔액을 초과해서 사용할 수 없기 때문에, 긴급한 상황에서는 자금이 부족할 수 있어요. 지금 당장 10만원을 써야하는데 마침 통장에 10만원도 없었던 상황이라면 문제가 커질 수도 있겠죠. 이런 점 때문에 신용카드와 체크카드를 동시에 사용하시는 분들도 많습니다.
만약 신용카드와 체크카드를 동시에 사용하기 부담스러우셨던 분들은 아래에서 알아볼 하이브리드 카드(소액 신용 체크카드)를 자세히 살펴보세요! 체크카드인데 신용카드 헤택까지 누릴 수 있답니다.
😖 도난에 취약해요 – 통장에서 직접 결제되는 구조이기 때문에 분실을 조심해야해요
요즘에는 워낙 CCTV가 잘 되어있고, 결제 내역을 언제든지 조회할 수 있어 이런 걱정하시는 분들은 적은데요. 체크카드는 분실이나 도난시 취약하다는 단점이 있습니다. 신용카드의 경우 바로 돈이 빠져나가는 것이 아니기 때문에 카드가 사라진 사실을 알아차리고 대응해도 늦지 않지만, 체크카드는 결제와 동시에 돈이 빠져나가기 때문에 돌려받기까지 걸리는 시간동안은 어려움을 겪을 수 있습니다.
💡 카드 분실했다면, 침착하게 이것만 해결하세요
1️⃣ 카드사에 분실 신고를 합니다
지금 이용하는 카드의 카드사 홈페이지, 모바일 어플 또는 ARS를 통해 간편하게 분실 신고를 할 수 있습니다. 카드를 분실 신고하면 신고 즉시 카드 사용이 정지되기 때문에 도난 사용을 예방할 수 있어요.
2️⃣ 재발급 신청을 합니다
대부분의 경우 분실 신고와 동시에 재발급 신청이 되지만, 별도로 신청해야하는 경우에는 빠르게 재발급 신청을 해야 카드가 없어 겪는 불편함을 줄일 수 있습니다.
🛫 해외 결제가 불가능할 수 있어요 – 시차로 인해 결제가 불가능한 경우
최근에는 많은 분들이 해외여행에서도 체크카드를 사용하기 때문에 대부분의 체크카드가 해외결제가 가능하지만, 종종 시차로 인해서 체크카드가 거절되는 경우가 있을 수 있습니다. 아무래도 결제와 동시에 은행 잔고에서 금액이 빠져나가기 때문입니다. 따라서 해외결제 여부가 중요한 경우, 해외 사용에 특화된 체크카드를 찾는 것이 중요해요.
참고자료) 신한카드 해외 캐시백 서비스(출처: 신한카드)
하이브리드 카드란?
앞에서 알아본 신용카드와 체크카드의 장점만 합칠 수 있다면 얼마나 좋을까요? 그런데 이미 두 카드의 장점을 합친 카드가 있습니다. 바로 하이브리드 카드인데요. 하이브리드 카드는 신용카드와 체크카드 기능을 합친 카드로, 소액 신용 결제 체크카드 또는 신용형 체크카드, 신용형 직불카드 등으로 불립니다.
하이브리드 카드의 대부분이 체크카드 기반의 하이브리드 카드인데요. 신용결제가 되지 않는 체크카드의 단점을 보완해서, 일부 금액은 신용카드 결제가 가능(소액신용결제)하게 만든 카드입니다.
참고자료) 하나카드 하이브리드 카드(출처: 하나카드)
하이브리드 카드 특징
💸 체크카드 기능 사용시 자동으로 30% 소득공제가 가능해요
앞서 체크카드는 30%의 소득공제율을 적용받고, 신용카드는 15%의 소득공제율을 적용받는다는 것을 알아보았는데요. 하이브리드 카드는 이런 공제율 차이를 자동으로 반영해서 연결된 계좌에서 체크카드 형식으로 돈이 결제될 경우 체크카드 사용 금액으로 집계되어 30%의 소득공제율을 적용받을 수 있습니다. 즉, 신용카드만 이용하셨던 분들은 하이브리드 카드를 통해서 세제 혜택을 더 받게 될 수 있는 것이죠.
🕵️♂️ 신용결제가 가능하기 때문에 신용 조회를 받아야 해요
하이브리드 카드와 체크카드의 가장 큰 차이점은 신용 거래가 가능하기 때문에 신용 조회가 이루어지고, 이에 따라 발급 가능 여부와 한도가 정해진다는 점이에요. 즉, 신용이 낮을 경우에는 발급이 불가능할 수 있는 것이죠.
참고자료) 현대카드 하이브리드카드 발급 기준(출처: 현대카드)
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